Ст. 21 закона о потребительском кредитовании: пеня и штраф

Статья 21 Закона Украины «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016 № 1734-VIII устанавливает особенности ответственности потребителя по договору о потребительском кредите: предельный размер пени, общий предел неустойки и других платежей за нарушение, отдельные правила для кредитов, общий размер которых не превышает одной минимальной заработной платы, и запрет применять штраф и пеню за одно нарушение. Текст приведен в редакции закона от 30.07.2026.

Текст статьи 21 закона о потребительском кредитовании

Официальный текст (на украинском языке)

1. Споживач, який порушив своє зобов’язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.
2. У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов’язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
3. Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
За порушення виконання споживачем зобов’язань за договором про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, процентна ставка за кредитом, порядок її обчислення, порядок сплати процентів не можуть бути змінені у бік погіршення для споживача.
4. Застосування штрафу та пені за одне й те саме порушення споживачем зобов’язання за договором про споживчий кредит заборонено.

Абзац второй части второй — с изменениями, внесенными согласно Закону № 3498-IX от 22.11.2023; части третья и четвертая добавлены Законом № 891-IX от 15.09.2020.

Перевод на русский язык (неофициальный)

1. Потребитель, нарушивший свое обязательство по возврату кредита и процентов по нему, должен возместить кредитодателю причиненные этим убытки в соответствии с законом с учетом особенностей, определенных настоящей статьей.
2. В договорах о потребительском кредите пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов по нему не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.
Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) и других платежей, подлежащих уплате потребителем за нарушение исполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
3. Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) и других платежей, подлежащих уплате потребителем за нарушение исполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, общий размер кредита по которому не превышает размера одной минимальной заработной платы, не может превышать размера двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
За нарушение исполнения потребителем обязательств по договору о потребительском кредите, общий размер кредита по которому не превышает размера одной минимальной заработной платы, процентная ставка по кредиту, порядок ее исчисления, порядок уплаты процентов не могут быть изменены в сторону ухудшения для потребителя.
4. Применение штрафа и пени за одно и то же нарушение потребителем обязательства по договору о потребительском кредите запрещено.

Термины из статьи 1 закона

Термины, которые использует статья 21, определены в части первой статьи 1 закона.

Официальный текст (на украинском языке)

9) споживач - фізична особа, яка уклала або має намір укласти договір про споживчий кредит;
3) загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит;

Перевод на русский язык (неофициальный)

9) потребитель - физическое лицо, которое заключило или намерено заключить договор о потребительском кредите;
3) общий размер кредита - сумма средств, которые предоставлены и/или могут быть предоставлены потребителю по договору о потребительском кредите;

Что означает статья 21

Возмещение убытков (ч. 1). Потребитель, нарушивший обязательство по возврату кредита и процентов, возмещает кредитодателю причиненные этим убытки в соответствии с законом с учетом особенностей статьи 21.
Предел пени (ч. 2). Пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.
Общий предел (ч. 2). Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) и других платежей, которые потребитель уплачивает за нарушение обязательств по договору, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.
Кредиты в пределах одной минимальной зарплаты (ч. 3). По договору, общий размер кредита по которому не превышает размера одной минимальной заработной платы, совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) и других платежей за нарушение не может превышать двойной суммы, полученной потребителем, и не может быть увеличена по договоренности сторон. За нарушение обязательств по такому договору процентную ставку, порядок ее исчисления и порядок уплаты процентов нельзя изменять в сторону ухудшения для потребителя.
Штраф или пеня (ч. 4). Применять и штраф, и пеню за одно и то же нарушение обязательства по договору о потребительском кредите запрещено.
К каким договорам (п. 2 раздела IV). Закон распространяется на договоры о потребительском кредите, заключенные после дня его вступления в силу. Исключения — пункты 6, 7, 7-1 и 8–16 раздела IV «Заключительные и переходные положения»: действие п. 6 распространяется на все договоры о потребительском кредите, а пунктов 7, 7-1 и 8–16 — на все договоры, соответствующие определенным в этих пунктах критериям или признакам.

Во время военного положения

Пункт 18 Заключительных и переходных положений ГК Украины

Официальный текст (на украинском языке)

18. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов’язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов’язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Перевод на русский язык (неофициальный)

18. В период действия в Украине военного, чрезвычайного положения и в тридцатидневный срок после его прекращения или отмены в случае просрочки заемщиком исполнения денежного обязательства по договору, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит (заем) банком или иным кредитодателем (займодателем), заемщик освобождается от ответственности, определенной статьей 625 настоящего Кодекса, а также от обязанности уплаты в пользу кредитодателя (займодателя) неустойки (штрафа, пени) за такую просрочку. Установить, что неустойка (штраф, пеня) и другие платежи, уплата которых предусмотрена соответствующими договорами, начисленные включительно с 24 февраля 2022 года за просрочку исполнения (неисполнение, частичное исполнение) по таким договорам, подлежат списанию кредитодателем (займодателем).

Дополнено пунктом 18 согласно Закону № 2120-IX от 15.03.2022.

В период действия военного, чрезвычайного положения и в тридцатидневный срок после его прекращения или отмены заемщик, которому кредит (заем) предоставил банк или иной кредитодатель (займодатель), в случае просрочки денежного обязательства освобождается от ответственности по статье 625 ГК Украины и от обязанности уплатить неустойку (штраф, пеню) за такую просрочку. Неустойка (штраф, пеня) и другие платежи за просрочку, начисленные включительно с 24 февраля 2022 года, подлежат списанию кредитодателем (займодателем).

Пункт 7-1 раздела IV закона: пеня после реструктуризации

Приводим абзац первый и подпункт 15 этого пункта.

Официальный текст (на украинском языке)

7-1. У період дії в Україні воєнного стану, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, та протягом 30 днів після його припинення чи скасування грошові зобов’язання за укладеними до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами (крім кредитних спілок) договорами про споживчий кредит підлягають обов’язковій реструктуризації на вимогу споживача або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) у такому порядку та з дотриманням таких умов:
15) після проведення реструктуризації збільшення загального розміру кредиту на суму простроченого грошового зобов’язання із сплати процентів за користування кредитом та/або на суму пені забороняється;

Перевод на русский язык (неофициальный)

7-1. В период действия в Украине военного положения, введенного Указом Президента Украины "О введении военного положения в Украине" от 24 февраля 2022 года № 64/2022, утвержденным Законом Украины "Об утверждении Указа Президента Украины "О введении военного положения в Украине" от 24 февраля 2022 года № 2102-IX, и в течение 30 дней после его прекращения или отмены денежные обязательства по заключенным до 24 февраля 2022 года с финансовыми учреждениями (кроме кредитных союзов) договорам о потребительском кредите подлежат обязательной реструктуризации по требованию потребителя или его представителя (по закону или при наличии доверенности на совершение таких действий) в следующем порядке и с соблюдением следующих условий:
15) после проведения реструктуризации увеличение общего размера кредита на сумму просроченного денежного обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и/или на сумму пени запрещается;

Раздел IV дополнен пунктом 7-1 согласно Закону № 3156-IX от 10.06.2023.

Для договоров о потребительском кредите, заключенных до 24 февраля 2022 года с финансовыми учреждениями (кроме кредитных союзов), п. 7-1 предусматривает обязательную реструктуризацию по требованию потребителя — в период действия военного положения и в течение 30 дней после его прекращения или отмены, на условиях, перечисленных в пункте. После реструктуризации увеличивать общий размер кредита на сумму просроченного обязательства по уплате процентов и/или на сумму пени запрещено (пп. 15).

Другие пункты раздела IV

Пункт 6-2 в период действия военного положения и в течение 90 дней со дня его прекращения или отмены устанавливает дополнительные требования к этичному поведению при урегулировании просроченной задолженности: кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания и привлеченные ими лица не взаимодействуют по собственной инициативе с потребителем из защищенной категории (в частности военнослужащие, проходящие военную службу на территории Украины), о принадлежности которого к этой категории сообщено установленным пунктом способом, а также с его близкими лицами и другими лицами, перечисленными в пункте.

Пункты 8–16 раздела IV содержат отдельные правила, связанные с военным положением (приостановление уплаты денежного обязательства, аннулирование задолженности), для потребительских кредитов, предметом обеспечения по которым является недвижимое имущество с признаками п. 8 (расположенное на временно оккупированной территории или на территориях активных боевых действий, поврежденное или уничтоженное вследствие вооруженной агрессии), а п. 16 — для кредитов на приобретение автомобиля, уничтоженного вследствие вооруженной агрессии. Условия и сроки определены в самих пунктах.

Пункт 6 раздела IV: просрочка с 1 марта 2020 года

Текст этого пункта военное положение не упоминает, но тоже освобождает потребителя от неустойки.

Официальный текст (на украинском языке)

6. У разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов’язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов’язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов’язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.

Перевод на русский язык (неофициальный)

6. В случае просрочки потребителем в период с 1 марта 2020 года до прекращения обязательств по договору о потребительском кредите, заключенному до тридцатого дня включительно со дня вступления в силу Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно усовершенствования государственного регулирования рынков финансовых услуг", в том числе того, срок действия которого продлен после вступления в силу Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно усовершенствования государственного регулирования рынков финансовых услуг", потребитель освобождается от ответственности перед кредитодателем за такую просрочку. В том числе, но не исключительно, потребитель в случае допущения такой просрочки освобождается от обязанности уплаты кредитодателю неустойки (штрафа, пени) и других платежей, предусмотренных договором о потребительском кредите за просрочку исполнения (неисполнение, частичное исполнение) потребителем обязательств по такому договору. Запрещается увеличение процентной ставки за пользование кредитом по иным причинам, чем предусмотренные частью четвертой статьи 1056-1 Гражданского кодекса Украины, в случае неисполнения обязательств по договору о потребительском кредите в период, указанный в настоящем пункте. Действие положений настоящего пункта распространяется, в том числе, на кредиты, определенные частью второй статьи 3 настоящего Закона.
Установить, что неустойка (штраф, пеня) и другие платежи, уплата которых предусмотрена договором о потребительском кредите, начисленные за период, указанный в настоящем пункте, за просрочку исполнения (неисполнение, частичное исполнение) обязательств по такому договору, подлежат списанию кредитодателем.

Раздел IV дополнен пунктом 6 согласно Закону № 533-IX от 17.03.2020; с изменениями, внесенными согласно Закону № 591-IX от 13.05.2020; в редакции Закона № 3498-IX от 22.11.2023.

Пункт 6 касается договоров о потребительском кредите, заключенных до тридцатого дня включительно со дня вступления в силу Закона № 3498-IX «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно усовершенствования государственного регулирования рынков финансовых услуг», в том числе продленных после этого; даты вступления в силу этого закона пункт не называет. За просрочку в период с 1 марта 2020 года до прекращения обязательств по такому договору потребитель освобождается от ответственности перед кредитодателем, в частности от неустойки (штрафа, пени) и других платежей за просрочку, а начисленные за этот период неустойка и другие платежи подлежат списанию кредитодателем. В случае неисполнения обязательств по договору в этот период увеличивать процентную ставку за пользование кредитом запрещено по иным причинам, чем предусмотренные частью четвертой статьи 1056-1 ГК Украины.

Связанные статьи

Источник

Закон Украины «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016 № 1734-VIII: статья 21; статья 1 (определение терминов); пункты 2, 6, 6-2, 7-1 и 8–16 раздела IV «Заключительные и переходные положения». Редакция от 30.07.2026. Гражданский кодекс Украины от 16.01.2003 № 435-IV: пункт 18 Заключительных и переходных положений, редакция от 05.08.2026. Сверено 10.10.2026.

Вопросы и ответы

Какая максимальная пеня по потребительскому кредиту?

По ч. 2 ст. 21 пеня за неисполнение обязательства по возврату кредита и процентов не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа.

Какой общий предел штрафов и пени по потребительскому кредиту?

Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) и других платежей за нарушение не может превышать половины суммы, полученной потребителем по договору (ч. 2 ст. 21). Для кредита, общий размер которого не превышает одной минимальной заработной платы, предел — двойная сумма, полученная потребителем (ч. 3 ст. 21); увеличить эти пределы по договоренности сторон нельзя.

Могут ли одновременно начислить штраф и пеню по кредиту?

Нет. По ч. 4 ст. 21 применение штрафа и пени за одно и то же нарушение потребителем обязательства по договору о потребительском кредите запрещено.

Начисляют ли пеню по кредиту во время военного положения?

По п. 18 Заключительных и переходных положений ГК Украины в период действия военного, чрезвычайного положения и в тридцатидневный срок после его прекращения или отмены заемщик по кредиту (займу) освобождается от обязанности уплаты неустойки (штрафа, пени) за просрочку. Неустойка и другие платежи за просрочку, начисленные включительно с 24 февраля 2022 года, подлежат списанию кредитодателем.

Можно ли повысить ставку по небольшому кредиту из-за просрочки?

Если общий размер кредита не превышает одной минимальной заработной платы, то за нарушение обязательств процентную ставку, порядок ее исчисления и порядок уплаты процентов нельзя изменять в сторону ухудшения для потребителя (ч. 3 ст. 21).