Статья 8 Закона Украины «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016 № 1734-VIII определяет, как исчисляют реальную годовую процентную ставку и дневную процентную ставку по потребительскому кредиту, какие расходы входят в общие расходы по кредиту, и устанавливает максимальный размер дневной процентной ставки. Текст приведен в редакции закона от 30.07.2026.
Текст статьи 8 закона о потребительском кредитовании
Официальный текст (на украинском языке)
1. Реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України.
2. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.
До загальних витрат за споживчим кредитом включаються:
доходи кредитодавця у вигляді процентів;
комісії кредитодавця, пов’язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо;
інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов’язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).
До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються:
1) платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов’язків, передбачених договором про споживчий кредит;
2) платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов’язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено з оплатою за рахунок власних коштів споживача чи за рахунок споживчого кредиту.
3. Обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов’язки на умовах та у строки, визначені в договорі.
Якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки або інших платежів за послуги кредитодавця, включених до загальних витрат за споживчим кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення, реальна річна процентна ставка та денна процентна ставка обчислюються на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит.
4. Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:
ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t × 100%, де
ДПС - денна процентна ставка;
ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом;
ЗРК - загальний розмір кредиту;
t - строк кредитування у днях.
5. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
6. Національний банк України має право встановлювати додаткові вимоги до складових розрахунку денної процентної ставки з метою уникнення недобросовісних практик розрахунку денної процентної ставки.
С изменениями, внесенными согласно законам № 122-IX от 20.09.2019, № 1349-IX от 19.03.2021 и № 3498-IX от 22.11.2023. Абзац шестой части второй исключен Законом № 122-IX; части четвертая — шестая добавлены Законом № 3498-IX.
Перевод на русский язык (неофициальный)
1. Реальная годовая процентная ставка исчисляется в соответствии с нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.
2. Для целей исчисления реальной годовой процентной ставки и дневной процентной ставки определяются общие расходы по потребительскому кредиту.
В общие расходы по потребительскому кредиту включаются:
доходы кредитодателя в виде процентов;
комиссии кредитодателя, связанные с предоставлением, обслуживанием и возвратом кредита, в том числе комиссии за обслуживание кредитной задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, юридическое оформление и т. п.;
иные расходы потребителя на дополнительные и/или сопутствующие услуги, которые подлежат уплате в пользу кредитного посредника (при наличии) и третьих лиц согласно требованиям законодательства Украины и/или условиям договора о потребительском кредите (платежи за услуги кредитного посредника, страховые и налоговые платежи, сборы на обязательное государственное пенсионное страхование, биржевые сборы, платежи за услуги государственных регистраторов, нотариусов, иных лиц и т. п.).
В общие расходы по потребительскому кредиту не включаются:
1) платежи, подлежащие уплате потребителем в случае неисполнения его обязанностей, предусмотренных договором о потребительском кредите;
2) платежи по оплате товаров (работ, услуг), которые потребитель обязан осуществить независимо от того, заключена сделка с оплатой за счет собственных средств потребителя или за счет потребительского кредита.
3. Исчисление реальной годовой процентной ставки и дневной процентной ставки должно основываться на предположении, что договор о потребительском кредите остается действительным в течение согласованного срока и что кредитодатель и потребитель исполнят свои обязанности на условиях и в сроки, определенные в договоре.
Если договор о потребительском кредите содержит условия, позволяющие изменение процентной ставки или других платежей за услуги кредитодателя, включенных в общие расходы по потребительскому кредиту при исчислении реальной годовой процентной ставки и дневной процентной ставки, и такое изменение не может быть определено на момент исчисления, реальная годовая процентная ставка и дневная процентная ставка исчисляются на основе предположения, что процентная ставка и другие платежи за услуги кредитодателя будут оставаться неизменными и применяться в течение срока действия договора о потребительском кредите.
4. Дневная процентная ставка рассчитывается в процентах по формуле:
ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t × 100%, где
ДПС - дневная процентная ставка;
ЗВСК - общие расходы по потребительскому кредиту;
ЗРК - общий размер кредита;
t - срок кредитования в днях.
5. Максимальный размер дневной процентной ставки, рассчитанной в соответствии с частью четвертой настоящей статьи, не может превышать 1 %.
6. Национальный банк Украины имеет право устанавливать дополнительные требования к составляющим расчета дневной процентной ставки с целью избежания недобросовестных практик расчета дневной процентной ставки.
Термины из статьи 1 закона
Термины, которые использует статья 8, определены в части первой статьи 1 закона.
Официальный текст (на украинском языке)
8) реальна річна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту;
1-2) денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту;
4) загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов’язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов’язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб;
3) загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит;
2) загальна вартість кредиту для споживача - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом;
Перевод на русский язык (неофициальный)
8) реальная годовая процентная ставка - общие расходы по потребительскому кредиту, выраженные в процентах годовых от общего размера выданного кредита;
1-2) дневная процентная ставка - общие расходы по потребительскому кредиту за каждый день пользования кредитом, выраженные в процентах от общего размера выданного кредита;
4) общие расходы по потребительскому кредиту - расходы потребителя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита, включая проценты за пользование кредитом, комиссии и другие обязательные платежи за дополнительные и/или сопутствующие услуги кредитодателя, кредитного посредника (при наличии) и третьих лиц;
3) общий размер кредита - сумма средств, которые предоставлены и/или могут быть предоставлены потребителю по договору о потребительском кредите;
2) общая стоимость кредита для потребителя - сумма общего размера кредита и общих расходов по потребительскому кредиту;
Что означает статья 8
- Реальная годовая процентная ставка (ч. 1). Ее исчисляют в соответствии с нормативно-правовыми актами Национального банка Украины; формулы реальной годовой ставки в самой статье 8 нет.
- Общие расходы по кредиту (ч. 2). Для исчисления обеих ставок определяют общие расходы по потребительскому кредиту. В них входят проценты, комиссии кредитодателя, связанные с предоставлением, обслуживанием и возвратом кредита (в частности, за обслуживание кредитной задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, юридическое оформление), а также иные расходы потребителя на дополнительные и/или сопутствующие услуги, уплачиваемые кредитному посреднику (при наличии) и третьим лицам: страховые и налоговые платежи, сборы на обязательное государственное пенсионное страхование, биржевые сборы, платежи государственным регистраторам, нотариусам и т. п.
- Что не входит в общие расходы (ч. 2). Платежи, которые потребитель уплачивает в случае неисполнения своих обязанностей по договору о потребительском кредите, и оплата товаров (работ, услуг), которую потребитель обязан осуществить независимо от того, платит он собственными средствами или средствами потребительского кредита.
- Предположения для расчета (ч. 3). Обе ставки исчисляют так, будто договор остается действительным в течение согласованного срока, а кредитодатель и потребитель исполняют свои обязанности на условиях и в сроки, определенные договором. Если договор позволяет менять процентную ставку или другие платежи за услуги кредитодателя и такое изменение невозможно определить на момент исчисления, ставки рассчитывают исходя из того, что процентная ставка и другие платежи останутся неизменными в течение срока действия договора.
- Формула дневной ставки (ч. 4). ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t × 100%: общие расходы по потребительскому кредиту делят на общий размер кредита, результат делят на срок кредитования в днях и умножают на 100 %.
- Предельный размер дневной ставки (ч. 5). «Максимальный размер дневной процентной ставки, рассчитанной в соответствии с частью четвертой настоящей статьи, не может превышать 1 %.»
- Полномочия НБУ (ч. 6). Национальный банк Украины имеет право устанавливать дополнительные требования к составляющим расчета дневной процентной ставки, чтобы избежать недобросовестных практик ее расчета.
- Общая стоимость кредита. Ее упоминает название статьи 8; по п. 2 ч. 1 ст. 1 закона это сумма общего размера кредита и общих расходов по потребительскому кредиту.
- К каким договорам (п. 2 раздела IV). Закон распространяется на договоры о потребительском кредите, заключенные после дня его вступления в силу. Исключения — пункты 6, 7, 7-1 и 8–16 раздела IV «Заключительные и переходные положения»: действие п. 6 распространяется на все договоры о потребительском кредите, а пунктов 7, 7-1 и 8–16 — на все договоры, соответствующие определенным в этих пунктах критериям или признакам.
Условный пример расчета по ч. 4
Цифры произвольные и только иллюстрируют формулу. Общий размер кредита — 10 000 грн, общие расходы по потребительскому кредиту — 1 500 грн, срок кредитования — 30 дней. ДПС = (1 500 / 10 000) / 30 × 100 % = 0,5 %, то есть не больше предельного 1 % по ч. 5. Общая стоимость кредита для потребителя в этом примере — 11 500 грн (10 000 + 1 500). Инструмент для собственных расчетов — кредитный калькулятор.
Временные предельные ставки: п. 17 раздела IV
Раздел IV «Заключительные и переходные положения» закона содержит пункт 17.
Официальный текст (на украинском языке)
17. Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:
протягом перших 120 днів - 2,5 %;
протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Перевод на русский язык (неофициальный)
17. Временно, в течение 240 дней со дня вступления в силу Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно усовершенствования государственного регулирования рынков финансовых услуг", установить, что максимальный размер дневной процентной ставки не может превышать:
в течение первых 120 дней - 2,5 %;
в течение следующих 120 дней - 1,5 %.
Раздел IV дополнен пунктом 17 согласно Закону № 3498-IX от 22.11.2023.
Пункт 17 временно, на 240 дней со дня вступления в силу Закона № 3498-IX «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно усовершенствования государственного регулирования рынков финансовых услуг», ограничивает дневную процентную ставку: 2,5 % — в течение первых 120 дней, 1,5 % — в течение следующих 120 дней. Календарных дат пункт не содержит: срок отсчитывается со дня вступления в силу названного закона. Часть 5 статьи 8 устанавливает предельный размер 1 % без ограничения сроком.
Связанные статьи
- Статья 15: право потребителя на отказ от договора о потребительском кредите
- Статья 16: досрочный возврат кредита
- Статья 21: особенности ответственности потребителя
- Статья 1054 ГК Украины. Кредитный договор
- Статья 1056-1 ГК Украины. Проценты по кредитному договору
- Статьи кодексов и законов: все страницы
Источник
Закон Украины «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016 № 1734-VIII: статья 8; статья 1 (определение терминов); пункты 2 и 17 раздела IV «Заключительные и переходные положения». Редакция от 30.07.2026. Сверено 10.10.2026.
Вопросы и ответы
Какая максимальная дневная процентная ставка по потребительскому кредиту?
По ч. 5 ст. 8 закона максимальный размер дневной процентной ставки, рассчитанной по формуле ч. 4, не может превышать 1 %.
Как рассчитать дневную процентную ставку по кредиту?
По формуле ч. 4 ст. 8: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t × 100%, где ЗВСК — общие расходы по потребительскому кредиту, ЗРК — общий размер кредита, t — срок кредитования в днях.
Что входит в общие расходы по потребительскому кредиту?
Проценты, комиссии кредитодателя, связанные с предоставлением, обслуживанием и возвратом кредита, и иные расходы потребителя на дополнительные и/или сопутствующие услуги кредитного посредника (при наличии) и третьих лиц, в частности страховые и налоговые платежи и платежи нотариусам (ч. 2 ст. 8).
Входят ли штрафы за просрочку в общие расходы по кредиту?
Нет. По ч. 2 ст. 8 в общие расходы по потребительскому кредиту не включаются платежи, подлежащие уплате потребителем в случае неисполнения его обязанностей, предусмотренных договором о потребительском кредите.
Кто устанавливает порядок расчета реальной годовой процентной ставки?
Национальный банк Украины: по ч. 1 ст. 8 реальная годовая процентная ставка исчисляется в соответствии с его нормативно-правовыми актами.