Статья 16 закона о потребкредитовании: досрочное погашение

Статья 16 Закона Украины «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016 № 1734-VIII закрепляет право потребителя досрочно вернуть потребительский кредит, определяет, что он при этом уплачивает, запрещает плату за досрочный возврат и устанавливает, когда кредитодатель может потребовать вернуть весь кредит до наступления срока. Текст приведен в редакции закона от 30.07.2026.

Текст статьи 16 закона о потребительском кредитовании

Официальный текст (на украинском языке)

1. Споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено обов’язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа.
Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов’язаний здійснити відповідне коригування зобов’язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. Договором про споживчий кредит може встановлюватися порядок дострокового повернення споживчого кредиту з урахуванням положень частини третьої цієї статті.
2. Споживач у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує кредитодавцю проценти за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов’язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.
3. Кредитодавцю забороняється відмовляти споживачу в прийнятті платежу у разі дострокового повернення споживчого кредиту.
Кредитодавцю забороняється встановлювати споживачу будь-яку плату, пов’язану з достроковим поверненням споживчого кредиту. Умова договору про споживчий кредит, що передбачає сплату споживачем будь-якої плати у разі дострокового повернення споживчого кредиту, є нікчемною.
4. У разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Кредитодавець зобов’язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Перевод на русский язык (неофициальный)

1. Потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей. Договором о потребительском кредите может быть предусмотрена обязанность уведомления кредитодателя о намерении досрочного возврата потребительского кредита с оформлением соответствующего документа.
Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических платежей, кредитодатель обязан осуществить соответствующую корректировку обязательств потребителя в сторону их уменьшения и по требованию потребителя предоставить ему новый график платежей. Договором о потребительском кредите может устанавливаться порядок досрочного возврата потребительского кредита с учетом положений части третьей настоящей статьи.
2. Потребитель в случае досрочного возврата потребительского кредита уплачивает кредитодателю проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом.
3. Кредитодателю запрещается отказывать потребителю в принятии платежа в случае досрочного возврата потребительского кредита.
Кредитодателю запрещается устанавливать потребителю какую-либо плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита. Условие договора о потребительском кредите, предусматривающее уплату потребителем какой-либо платы в случае досрочного возврата потребительского кредита, является ничтожным.
4. В случае задержки потребителем уплаты части потребительского кредита и/или процентов не менее чем на один календарный месяц, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - не менее чем на три календарных месяца кредитодатель имеет право требовать возврата потребительского кредита, срок выплаты которого еще не наступил, в полном объеме, если такое право предусмотрено договором о потребительском кредите.
Кредитодатель обязан в письменной форме уведомить потребителя о такой задержке с указанием действий, необходимых для устранения нарушения, и срока, в течение которого они должны быть осуществлены.
Если кредитодатель в соответствии с условиями договора о потребительском кредите требует осуществления платежей, срок уплаты которых не наступил, или возврата потребительского кредита, такие платежи или возврат потребительского кредита осуществляются потребителем в течение 30 календарных дней, а по потребительскому кредиту, обеспеченному ипотекой, и по потребительскому кредиту на приобретение жилья - 60 календарных дней со дня получения от кредитодателя уведомления о таком требовании. Если в течение этого периода потребитель устранит нарушение условий договора о потребительском кредите, требование кредитодателя утрачивает силу.

Термины из статьи 1 закона

Термины, которые использует статья 16, определены в части первой статьи 1 закона.

Официальный текст (на украинском языке)

11) споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов’язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника.
7) кредитодавець - банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право надавати споживчі кредити;

Перевод на русский язык (неофициальный)

11) потребительский кредит (кредит) - денежные средства, предоставляемые потребителю (заемщику) на приобретение товаров (работ, услуг) для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской, независимой профессиональной деятельностью или исполнением обязанностей наемного работника.
7) кредитодатель - банк или иное финансовое учреждение, которое в соответствии с законом имеет право предоставлять потребительские кредиты;

Что означает статья 16

Право на досрочный возврат (ч. 1). Потребитель может в любое время полностью или частично досрочно вернуть кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей. Договор может предусматривать обязанность уведомить кредитодателя о таком намерении с оформлением соответствующего документа.
Новый график (ч. 1). Если потребитель возвращает кредит путем увеличения суммы периодических платежей, кредитодатель обязан скорректировать его обязательства в сторону уменьшения и по требованию потребителя предоставить новый график платежей. Порядок досрочного возврата договор может устанавливать с учетом ч. 3.
Что уплачивается (ч. 2). При досрочном возврате потребитель уплачивает проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, за период фактического пользования кредитом.
Без платы за досрочный возврат (ч. 3). Кредитодателю запрещено отказывать в принятии платежа при досрочном возврате и устанавливать какую-либо плату, связанную с досрочным возвратом; условие договора о такой плате является ничтожным.
Требование вернуть весь кредит (ч. 4). Если потребитель задержал уплату части кредита и/или процентов не менее чем на один календарный месяц (по кредиту, обеспеченному ипотекой, и по кредиту на приобретение жилья — не менее чем на три календарных месяца), кредитодатель имеет право требовать возврата в полном объеме кредита, срок выплаты которого еще не наступил, — если такое право предусмотрено договором.
Уведомление и срок (ч. 4). Кредитодатель обязан письменно уведомить потребителя о задержке, указав действия для устранения нарушения и срок их выполнения. Требование потребитель выполняет в течение 30 календарных дней (по ипотечному кредиту и кредиту на приобретение жилья — 60 календарных дней) со дня получения уведомления о нем; если за этот период нарушение устранено, требование утрачивает силу.
К каким договорам (п. 2 раздела IV). Закон распространяется на договоры о потребительском кредите, заключенные после дня его вступления в силу. Исключения — пункты 6, 7, 7-1 и 8–16 раздела IV «Заключительные и переходные положения»: действие п. 6 распространяется на все договоры о потребительском кредите, а пунктов 7, 7-1 и 8–16 — на все договоры, соответствующие определенным в этих пунктах критериям или признакам.

Инструмент для собственных расчетов платежей — кредитный калькулятор.

Во время военного положения

Пункт 7-1 раздела IV «Заключительные и переходные положения» предусматривает обязательную реструктуризацию и содержит правило о досрочном погашении реструктурированного кредита. Приводим абзац первый и подпункт 17 этого пункта.

Официальный текст (на украинском языке)

7-1. У період дії в Україні воєнного стану, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, та протягом 30 днів після його припинення чи скасування грошові зобов’язання за укладеними до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами (крім кредитних спілок) договорами про споживчий кредит підлягають обов’язковій реструктуризації на вимогу споживача або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) у такому порядку та з дотриманням таких умов:
17) після проведення реструктуризації строк погашення загального розміру кредиту, встановлений за результатами проведення реструктуризації, не може бути зменшений за згодою сторін, але може бути збільшений. Споживач має право погасити загальний розмір кредиту повністю або частково раніше за встановлений у результаті реструктуризації строк. Покладання на споживача у зв’язку з реалізацією такого права будь-яких додаткових грошових чи інших майнових зобов’язань забороняється;

Перевод на русский язык (неофициальный)

7-1. В период действия в Украине военного положения, введенного Указом Президента Украины "О введении военного положения в Украине" от 24 февраля 2022 года № 64/2022, утвержденным Законом Украины "Об утверждении Указа Президента Украины "О введении военного положения в Украине" от 24 февраля 2022 года № 2102-IX, и в течение 30 дней после его прекращения или отмены денежные обязательства по заключенным до 24 февраля 2022 года с финансовыми учреждениями (кроме кредитных союзов) договорам о потребительском кредите подлежат обязательной реструктуризации по требованию потребителя или его представителя (по закону или при наличии доверенности на совершение таких действий) в следующем порядке и с соблюдением следующих условий:
17) после проведения реструктуризации срок погашения общего размера кредита, установленный по результатам проведения реструктуризации, не может быть уменьшен по соглашению сторон, но может быть увеличен. Потребитель имеет право погасить общий размер кредита полностью или частично ранее установленного в результате реструктуризации срока. Возложение на потребителя в связи с реализацией такого права каких-либо дополнительных денежных или иных имущественных обязательств запрещается;

Раздел IV дополнен пунктом 7-1 согласно Закону № 3156-IX от 10.06.2023.

В период действия военного положения и в течение 30 дней после его прекращения или отмены денежные обязательства по договорам о потребительском кредите, заключенным до 24 февраля 2022 года с финансовыми учреждениями (кроме кредитных союзов), подлежат обязательной реструктуризации по требованию потребителя или его представителя — в порядке и на условиях, перечисленных в п. 7-1. После такой реструктуризации срок погашения нельзя уменьшить по соглашению сторон, но можно увеличить; потребитель имеет право погасить общий размер кредита полностью или частично раньше установленного срока, и возлагать на него в связи с этим какие-либо дополнительные денежные или иные имущественные обязательства запрещено.

Пункты 8–16 раздела IV содержат отдельные правила, связанные с военным положением (приостановление уплаты денежного обязательства, аннулирование задолженности), для потребительских кредитов, предметом обеспечения по которым является недвижимое имущество с признаками п. 8 (расположенное на временно оккупированной территории или на территориях активных боевых действий, поврежденное или уничтоженное вследствие вооруженной агрессии), а п. 16 — для кредитов на приобретение автомобиля, уничтоженного вследствие вооруженной агрессии. Условия и сроки определены в самих пунктах.

Связанные статьи

Источник

Закон Украины «О потребительском кредитовании» от 15.11.2016 № 1734-VIII: статья 16; статья 1 (определение терминов); пункты 2, 7-1 и 8–16 раздела IV «Заключительные и переходные положения». Редакция от 30.07.2026. Сверено 10.10.2026.

Вопросы и ответы

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Да. По ч. 1 ст. 16 потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических платежей.

Может ли кредитодатель брать комиссию за досрочное погашение?

Нет. Кредитодателю запрещается устанавливать какую-либо плату, связанную с досрочным возвратом потребительского кредита, а условие договора о такой плате является ничтожным (ч. 3 ст. 16).

Какие проценты платить при досрочном погашении кредита?

Проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с обслуживанием и погашением кредита, только за период фактического пользования кредитом (ч. 2 ст. 16).

Когда банк может потребовать досрочно вернуть весь кредит?

Если потребитель задержал уплату части кредита и/или процентов не менее чем на один календарный месяц (по кредиту, обеспеченному ипотекой, и кредиту на приобретение жилья — на три) и такое право предусмотрено договором. У потребителя есть 30 (соответственно 60) календарных дней со дня получения уведомления, а если за это время он устранит нарушение, требование утрачивает силу (ч. 4 ст. 16).

Обязан ли кредитодатель предоставить новый график платежей?

Да, если потребитель досрочно возвращает кредит путем увеличения суммы периодических платежей: кредитодатель корректирует обязательства в сторону уменьшения и по требованию потребителя предоставляет новый график (ч. 1 ст. 16).