Стаття 1056-1 Цивільного кодексу України (№ 435-IV від 16.01.2003) належить до § 2 «Кредит» глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» і регулює проценти за кредитним договором: фіксовану та змінювану процентну ставку, право кредитодавця змінювати ставку, вимоги до індексу та максимальну ставку. Текст наведено за чинною редакцією кодексу від 05.08.2026. На zakon.rada номер статті показано з верхнім індексом (1056¹), тут він записаний як 1056-1.
Текст статті 1056-1 ЦК України
Стаття 1056-1. Проценти за кредитним договором
1. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
2. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
3. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
4. Якщо інше не встановлено законом, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитодавець самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов’язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов’язаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення процентної ставки - поручителя та інших зобов’язаних за договором осіб про зміну процентної ставки протягом 15 календарних днів, що настають за днем, з якого застосовується нова ставка.
У разі незгоди позичальника із збільшенням процентної ставки позичальник зобов’язаний погасити заборгованість за договором у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення про збільшення процентної ставки. З дня погашення заборгованості за кредитним договором у повному обсязі зобов’язання сторін за таким договором припиняються. При цьому до моменту повного погашення заборгованості, але не більше 30 календарних днів з дати отримання повідомлення про збільшення процентної ставки, застосовується попередній розмір процентної ставки.
У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен забезпечувати точне визначення розміру процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитодавець не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
5. Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:
1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в медіа або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;
3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
6. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі визначається максимальний розмір процентної ставки, що може бути застосований.
7. Особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом.
{Частина друга статті 1056-1 із змінами, внесеними згідно із Законом № 1734-VIII від 15.11.2016}
{Частина третя статті 1056-1 із змінами, внесеними згідно із Законами № 1734-VIII від 15.11.2016, № 2478-VIII від 03.07.2018}
{Частина четверта статті 1056-1 в редакції Закону № 2478-VIII від 03.07.2018}
{Частина шоста статті 1056-1 в редакції Закону № 2478-VIII від 03.07.2018}
{Статтю 1056-1 доповнено частиною сьомою згідно із Законом № 1734-VIII від 15.11.2016}
{Кодекс доповнено статтею 1056-1 згідно із Законом № 661-VI від 12.12.2008; із змінами, внесеними згідно із Законом № 1822-VI від 21.01.2010; текст статті 1056-1 в редакції Закону № 3795-VI від 22.09.2011}
Що означає стаття 1056-1
- Ч. 1 — тип ставки. Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною; тип ставки визначає кредитний договір.
- Ч. 2 — від чого залежить розмір. Розмір процентів, тип ставки й порядок їх сплати визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
- Ч. 3 — фіксована ставка. Вона незмінна протягом усього строку кредитного договору, і кредитодавець не може збільшити її в односторонньому порядку. Умова договору про право кредитодавця змінювати фіксовану ставку в односторонньому порядку є нікчемною.
- Ч. 4, абз. 1 — зміна змінюваної ставки. Якщо інше не встановлено законом, кредитодавець самостійно, з визначеною в договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати змінювану ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених договором. Про зміну він письмово повідомляє позичальника, а в разі збільшення — також поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб, протягом 15 календарних днів, що настають за днем, з якого застосовується нова ставка.
- Ч. 4, абз. 2 — незгода з підвищенням. Позичальник, який не згоден зі збільшенням ставки, зобов'язаний погасити заборгованість у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення; з дня повного погашення зобов'язання сторін припиняються. До повного погашення, але не більше 30 календарних днів з дати отримання повідомлення, застосовується попередня ставка.
- Ч. 4, абз. 3 — порядок розрахунку. Договір встановлює порядок розрахунку змінюваної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу; він має забезпечувати точне визначення ставки на будь-який момент дії договору. Змінювати цей порядок без згоди позичальника кредитодавець не має права.
- Ч. 5 — вимоги до індексу. Поточне значення індексу має публікуватися не рідше одного разу на місяць у медіа або інших загальнодоступних регулярних джерелах, а договір містить посилання на джерело; індекс ґрунтується на об'єктивних індикаторах фінансової сфери; його значення встановлює незалежна установа з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
- Ч. 6 — максимальна ставка. Якщо застосовується змінювана ставка, договір визначає її максимальний розмір.
- Ч. 7 — споживчий кредит. Особливості застосування змінюваної ставки за договором про споживчий кредит встановлюються законом. Частину 7 додано Законом № 1734-VIII від 15.11.2016 — це Закон України «Про споживче кредитування».
| Питання | Фіксована ставка | Змінювана ставка |
|---|---|---|
| Чи змінюється протягом строку договору | ні, незмінна протягом усього строку (ч. 3) | так, з визначеною в договорі періодичністю (ч. 4) |
| Збільшення кредитодавцем | в односторонньому порядку не допускається; умова про таке право нікчемна (ч. 3) | має право збільшувати за умовами й у порядку договору, з письмовим повідомленням (ч. 4) |
| Зменшення | — | кредитодавець зобов'язаний зменшувати відповідно до умов договору (ч. 4) |
| Як розраховується | розмір визначається в договорі (ч. 2, 3) | за порядком розрахунку з погодженим сторонами індексом, що відповідає вимогам ч. 5 (ч. 4, 5) |
| Обмеження | — | у договорі визначається максимальний розмір ставки (ч. 6) |
Під час воєнного стану
У чинній редакції Прикінцевих та перехідних положень ЦК України є блок пунктів 23–29 про мораторій на нарахування та сплату, який охоплює й проценти за договором кредиту (позики).
Пункти 23–29: мораторій для позичальників — суб'єктів господарювання
Протягом дії воєнного стану, введеного Указом Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022, позичальник, який є суб'єктом господарювання (у тому числі його правонаступник), має право звернутися до кредитора із заявою про застосування мораторію на нарахування та сплату коштів за договором кредиту (позики), включаючи основну суму кредиту (позики), проценти, комісії та інші платежі (п. 23). Для цього потрібна сукупність умов, перелічених у підпунктах 1–6 п. 23: зокрема щодо сукупного річного доходу позичальника за 2021 рік, дати укладення договору та застави чи іпотеки майна, яке знаходиться на територіях активних бойових дій або тимчасово окупованих територіях (докладно — на сторінці про статтю 1054). Кредитор протягом 20 робочих днів з дня отримання заяви й документів приймає рішення про застосування мораторію або про відмову (п. 25). Наслідки мораторію визначає п. 26:
26. У разі прийняття кредитором рішення про застосування мораторію або якщо кредитор протягом 20 робочих днів з дня отримання заяви не прийняв жодне з рішень, передбачених пунктом 25 цього розділу, з дня отримання кредитором заяви позичальника протягом дії воєнного стану в Україні, введеного Указом Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022 "Про введення воєнного стану в Україні", затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, та протягом одного року з дня його припинення або скасування:
1) позичальник звільняється від обов’язку сплати грошового зобов’язання за договором кредиту (позики);
2) зупиняється вчинення будь-яких дій щодо примусового звернення стягнення на предмет застави, іпотеки, що забезпечує виконання зобов’язань за договором кредиту (позики), та щодо примусового стягнення заборгованості за договором кредиту (позики) з позичальника та особи, яка є поручителем, майновим поручителем виконання зобов’язань за договором кредиту (позики);
3) зупиняється нарахування грошового зобов’язання за договором кредиту (позики).
Строк дії договору кредиту (позики) і договорів застави, іпотеки, поруки, укладених для його забезпечення, продовжується на строк мораторію; перебіг позовної давності за вимогами про сплату грошового зобов'язання чи звернення стягнення на предмет застави, іпотеки зупиняється на період мораторію (п. 27). Якщо позичальник зазначив у заяві недостовірну інформацію і це встановив суд або підтверджують наявні в кредитора офіційні документи, це підстава для скасування мораторію, поновлення обов'язку сплати, відновлення нарахування та донарахування грошового зобов'язання за період мораторію (п. 28). Якщо кредитор безпідставно відмовив і це встановив суд, мораторій вважається застосованим з дня отримання кредитором заяви (п. 29). Пункти 23–29 додано до розділу Законом № 4340-IX від 27.03.2025.
Перехідні положення закону про споживче кредитування
Пункт 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» прямо посилається на ч. 4 ст. 1056-1:
6. У разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов’язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов’язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.
Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов’язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.
{Розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" доповнено пунктом 6 згідно із Законом № 533-IX від 17.03.2020; із змінами, внесеними згідно із Законом № 591-IX від 13.05.2020; в редакції Закону № 3498-IX від 22.11.2023}
Пункт стосується договорів про споживчий кредит, укладених до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» (№ 3498-IX від 22.11.2023), у тому числі продовжених після цього. За прострочення, допущене споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов'язань за таким договором, споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем, зокрема від неустойки (штрафу, пені) та інших платежів за прострочення, а нараховані за цей період суми підлягають списанню. У разі невиконання зобов'язань у цей період забороняється збільшувати процентну ставку з інших причин, ніж передбачені ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України.
Пов'язані статті
- Стаття 1054 ЦК України. Кредитний договір
- Стаття 1048 ЦК України. Проценти за договором позики
- Стаття 8 закону про споживче кредитування. Реальна річна процентна ставка, денна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача
- Стаття 16 закону про споживче кредитування. Дострокове повернення кредиту
- Облікова ставка НБУ
- Кредитний калькулятор
- Усі статті кодексів і законів на Finacia
Джерело
Цивільний кодекс України від 16.01.2003 № 435-IV, редакція від 05.08.2026 (підстава — 2541-IX): стаття 1056-1; пункти 23–29 розділу «Прикінцеві та перехідні положення». Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VIII, редакція від 30.07.2026: пункт 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення». Тексти — за zakon.rada.gov.ua. Звірено 10.10.2026.
Запитання та відповіді
Чи може банк підвищити фіксовану процентну ставку?
Ні. За ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України фіксована ставка незмінна протягом усього строку кредитного договору і не може бути збільшена кредитодавцем в односторонньому порядку; умова договору про таке право є нікчемною.
Що, якщо позичальник не згоден з підвищенням змінюваної ставки?
У разі незгоди позичальник зобов'язаний погасити заборгованість у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення про збільшення ставки. До повного погашення, але не більше цих 30 календарних днів, застосовується попередня ставка (абз. 2 ч. 4 ст. 1056-1).
У який строк банк має повідомити про зміну процентної ставки?
Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника про зміну змінюваної ставки протягом 15 календарних днів, що настають за днем, з якого застосовується нова ставка; у разі збільшення — також поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб (ч. 4 ст. 1056-1).
Які вимоги до індексу змінюваної процентної ставки?
Поточне значення індексу має публікуватися не рідше одного разу на місяць у медіа або інших загальнодоступних регулярних джерелах, індекс має ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, а його значення — встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією (ч. 5 ст. 1056-1).
Чи має кредитний договір встановлювати максимальну ставку?
Так, якщо застосовується змінювана ставка: у кредитному договорі визначається максимальний розмір процентної ставки, що може бути застосований (ч. 6 ст. 1056-1).