Стаття 16 ЗУ про споживче кредитування: дострокове погашення

Стаття 16 Закону України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VIII закріплює право споживача достроково повернути споживчий кредит, визначає, що він при цьому сплачує, забороняє плату за дострокове повернення і встановлює, коли кредитодавець може вимагати повернути весь кредит до настання строку. Текст наведено в редакції закону від 30.07.2026.

Текст статті 16 закону про споживче кредитування

1. Споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договором про споживчий кредит може бути передбачено обов’язок повідомлення кредитодавця про намір дострокового повернення споживчого кредиту з оформленням відповідного документа.
Якщо споживач скористався правом повернення споживчого кредиту шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов’язаний здійснити відповідне коригування зобов’язань споживача у бік їх зменшення та на вимогу споживача надати йому новий графік платежів. Договором про споживчий кредит може встановлюватися порядок дострокового повернення споживчого кредиту з урахуванням положень частини третьої цієї статті.
2. Споживач у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує кредитодавцю проценти за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов’язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.
3. Кредитодавцю забороняється відмовляти споживачу в прийнятті платежу у разі дострокового повернення споживчого кредиту.
Кредитодавцю забороняється встановлювати споживачу будь-яку плату, пов’язану з достроковим поверненням споживчого кредиту. Умова договору про споживчий кредит, що передбачає сплату споживачем будь-якої плати у разі дострокового повернення споживчого кредиту, є нікчемною.
4. У разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.
Кредитодавець зобов’язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.
Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Терміни зі статті 1 закону

Терміни, які вживає стаття 16, визначено в частині першій статті 1 закону:

11) споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов’язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника.
7) кредитодавець - банк або інша фінансова установа, яка відповідно до закону має право надавати споживчі кредити;

Що означає стаття 16

Право на дострокове повернення (ч. 1). Споживач може в будь-який час повністю або частково достроково повернути кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Договір може передбачати обов’язок повідомити кредитодавця про такий намір з оформленням відповідного документа.
Новий графік (ч. 1). Якщо споживач повертає кредит шляхом збільшення суми періодичних платежів, кредитодавець зобов’язаний відкоригувати його зобов’язання в бік зменшення і на вимогу споживача надати новий графік платежів. Порядок дострокового повернення договір може встановлювати з урахуванням ч. 3.
Що сплачується (ч. 2). У разі дострокового повернення споживач сплачує проценти за користування кредитом і вартість усіх послуг, пов’язаних з обслуговуванням і погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.
Без плати за дострокове повернення (ч. 3). Кредитодавцю заборонено відмовляти в прийнятті платежу в разі дострокового повернення і встановлювати будь-яку плату, пов’язану з достроковим поверненням; умова договору про таку плату є нікчемною.
Вимога повернути весь кредит (ч. 4). Якщо споживач затримав сплату частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць (за кредитом, забезпеченим іпотекою, і за кредитом на придбання житла — щонайменше на три календарні місяці), кредитодавець має право вимагати повернення в повному обсязі кредиту, строк виплати якого ще не настав, — якщо таке право передбачене договором.
Повідомлення і строк (ч. 4). Кредитодавець зобов’язаний письмово повідомити споживача про затримку, зазначивши дії для усунення порушення і строк їх виконання. Вимогу споживач виконує протягом 30 календарних днів (за іпотечним кредитом і кредитом на придбання житла — 60 календарних днів) з дня одержання повідомлення про неї; якщо за цей період порушення усунуто, вимога втрачає чинність.
До яких договорів (п. 2 розділу IV). Закон поширюється на договори про споживчий кредит, укладені після дня набрання ним чинності. Винятки — пункти 6, 7, 7-1 і 8–16 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення»: дія п. 6 поширюється на всі договори про споживчий кредит, а пунктів 7, 7-1 і 8–16 — на всі договори, що відповідають визначеним у цих пунктах критеріям чи ознакам.

Інструмент для власних розрахунків платежів — кредитний калькулятор.

Під час воєнного стану

Пункт 7-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» передбачає обов’язкову реструктуризацію і містить правило про дострокове погашення реструктуризованого кредиту. Наводимо абзац перший і підпункт 17 цього пункту:

7-1. У період дії в Україні воєнного стану, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, та протягом 30 днів після його припинення чи скасування грошові зобов’язання за укладеними до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами (крім кредитних спілок) договорами про споживчий кредит підлягають обов’язковій реструктуризації на вимогу споживача або його представника (за законом або за наявності довіреності на вчинення таких дій) у такому порядку та з дотриманням таких умов:
17) після проведення реструктуризації строк погашення загального розміру кредиту, встановлений за результатами проведення реструктуризації, не може бути зменшений за згодою сторін, але може бути збільшений. Споживач має право погасити загальний розмір кредиту повністю або частково раніше за встановлений у результаті реструктуризації строк. Покладання на споживача у зв’язку з реалізацією такого права будь-яких додаткових грошових чи інших майнових зобов’язань забороняється;

Розділ IV доповнено пунктом 7-1 згідно із Законом № 3156-IX від 10.06.2023.

У період дії воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення чи скасування грошові зобов’язання за договорами про споживчий кредит, укладеними до 24 лютого 2022 року з фінансовими установами (крім кредитних спілок), підлягають обов’язковій реструктуризації на вимогу споживача або його представника — у порядку й за умов, перелічених у п. 7-1. Після такої реструктуризації строк погашення не можна зменшити за згодою сторін, але можна збільшити; споживач має право погасити загальний розмір кредиту повністю або частково раніше встановленого строку, і покладати на нього у зв’язку з цим будь-які додаткові грошові чи інші майнові зобов’язання заборонено.

Пункти 8–16 розділу IV містять окремі правила, пов’язані з воєнним станом (призупинення сплати грошового зобов’язання, анулювання заборгованості), для споживчих кредитів, предметом забезпечення за якими є нерухоме майно з ознаками п. 8 (розташоване на тимчасово окупованій території або на територіях активних бойових дій, пошкоджене чи знищене внаслідок збройної агресії), а п. 16 — для кредитів на придбання автомобіля, знищеного внаслідок збройної агресії. Умови та строки визначено в самих пунктах.

Пов’язані статті

Джерело

Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VIII: стаття 16; стаття 1 (визначення термінів); пункти 2, 7-1 і 8–16 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення». Редакція від 30.07.2026. Звірено 10.10.2026.

Запитання та відповіді

Чи можна достроково погасити споживчий кредит?

Так. За ч. 1 ст. 16 споживач має право в будь-який час повністю або частково достроково повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів.

Чи може кредитодавець брати комісію за дострокове погашення?

Ні. Кредитодавцю забороняється встановлювати будь-яку плату, пов’язану з достроковим поверненням споживчого кредиту, а умова договору про таку плату є нікчемною (ч. 3 ст. 16).

Які проценти платити при достроковому погашенні кредиту?

Проценти за користування кредитом і вартість усіх послуг, пов’язаних з обслуговуванням і погашенням кредиту, лише за період фактичного користування кредитом (ч. 2 ст. 16).

Коли банк може вимагати достроково повернути весь кредит?

Якщо споживач затримав сплату частини кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць (за кредитом, забезпеченим іпотекою, і кредитом на придбання житла — на три) і таке право передбачене договором. Споживач має 30 (відповідно 60) календарних днів з дня одержання повідомлення, а якщо за цей час усуне порушення, вимога втрачає чинність (ч. 4 ст. 16).

Чи зобов’язаний кредитодавець дати новий графік платежів?

Так, якщо споживач достроково повертає кредит шляхом збільшення суми періодичних платежів: кредитодавець коригує зобов’язання в бік зменшення і на вимогу споживача надає новий графік (ч. 1 ст. 16).