Стаття 8 Закону України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VIII визначає, як обчислюють реальну річну процентну ставку (РРПС) і денну процентну ставку за споживчим кредитом, які витрати входять до загальних витрат за кредитом, і встановлює максимальний розмір денної процентної ставки. Текст наведено в редакції закону від 30.07.2026.
Текст статті 8 закону про споживче кредитування
1. Реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України.
2. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.
До загальних витрат за споживчим кредитом включаються:
доходи кредитодавця у вигляді процентів;
комісії кредитодавця, пов’язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо;
інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов’язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).
До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються:
1) платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов’язків, передбачених договором про споживчий кредит;
2) платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов’язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено з оплатою за рахунок власних коштів споживача чи за рахунок споживчого кредиту.
3. Обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки має базуватися на припущенні, що договір про споживчий кредит залишається дійсним протягом погодженого строку та що кредитодавець і споживач виконають свої обов’язки на умовах та у строки, визначені в договорі.
Якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки або інших платежів за послуги кредитодавця, включених до загальних витрат за споживчим кредитом при обчисленні реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення, реальна річна процентна ставка та денна процентна ставка обчислюються на основі припущення, що процентна ставка та інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит.
4. Денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою:
ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t × 100%, де
ДПС - денна процентна ставка;
ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом;
ЗРК - загальний розмір кредиту;
t - строк кредитування у днях.
5. Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.
6. Національний банк України має право встановлювати додаткові вимоги до складових розрахунку денної процентної ставки з метою уникнення недобросовісних практик розрахунку денної процентної ставки.
Із змінами, внесеними згідно із законами № 122-IX від 20.09.2019, № 1349-IX від 19.03.2021 і № 3498-IX від 22.11.2023. Абзац шостий частини другої виключено Законом № 122-IX; частини четверту — шосту додано Законом № 3498-IX.
Терміни зі статті 1 закону
Терміни, які вживає стаття 8, визначено в частині першій статті 1 закону:
8) реальна річна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту;
1-2) денна процентна ставка - загальні витрати за споживчим кредитом за кожний день користування кредитом, виражені у процентах від загального розміру виданого кредиту;
4) загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов’язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов’язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб;
3) загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит;
2) загальна вартість кредиту для споживача - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом;
Що означає стаття 8
- Реальна річна процентна ставка (ч. 1). Її обчислюють відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України; формули РРПС у самій статті 8 немає.
- Загальні витрати за кредитом (ч. 2). Для обчислення обох ставок визначають загальні витрати за споживчим кредитом. До них входять проценти, комісії кредитодавця, пов’язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (зокрема за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення), а також інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, що сплачуються кредитному посереднику (за наявності) і третім особам: страхові та податкові платежі, збори на обов’язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі державним реєстраторам, нотаріусам тощо.
- Що не входить у загальні витрати (ч. 2). Платежі, які споживач сплачує в разі невиконання своїх обов’язків за договором про споживчий кредит, і оплата товарів (робіт, послуг), яку споживач зобов’язаний здійснити незалежно від того, платить він власними коштами чи коштами споживчого кредиту.
- Припущення для розрахунку (ч. 3). Обидві ставки обчислюють так, ніби договір залишається дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і споживач виконують свої обов’язки на умовах і в строки, визначені договором. Якщо договір дозволяє змінювати процентну ставку чи інші платежі за послуги кредитодавця і таку зміну неможливо визначити на момент обчислення, ставки рахують з припущенням, що процентна ставка та інші платежі залишаться незмінними протягом строку дії договору.
- Формула денної ставки (ч. 4). ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t × 100%: загальні витрати за споживчим кредитом ділять на загальний розмір кредиту, результат ділять на строк кредитування в днях і множать на 100 %.
- Граничний розмір денної ставки (ч. 5). «Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.»
- Повноваження НБУ (ч. 6). Національний банк України має право встановлювати додаткові вимоги до складових розрахунку денної процентної ставки, щоб уникнути недобросовісних практик її розрахунку.
- Загальна вартість кредиту. Її згадує назва статті 8; за п. 2 ч. 1 ст. 1 закону це сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом.
- До яких договорів (п. 2 розділу IV). Закон поширюється на договори про споживчий кредит, укладені після дня набрання ним чинності. Винятки — пункти 6, 7, 7-1 і 8–16 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення»: дія п. 6 поширюється на всі договори про споживчий кредит, а пунктів 7, 7-1 і 8–16 — на всі договори, що відповідають визначеним у цих пунктах критеріям чи ознакам.
Умовний приклад розрахунку за ч. 4
Цифри довільні й лише ілюструють формулу. Загальний розмір кредиту — 10 000 грн, загальні витрати за споживчим кредитом — 1 500 грн, строк кредитування — 30 днів. ДПС = (1 500 / 10 000) / 30 × 100 % = 0,5 %, тобто не більше граничного 1 % за ч. 5. Загальна вартість кредиту для споживача в цьому прикладі — 11 500 грн (10 000 + 1 500). Інструмент для власних розрахунків — кредитний калькулятор.
Тимчасові граничні ставки: п. 17 розділу IV
Розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» закону містить пункт 17:
17. Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати:
протягом перших 120 днів - 2,5 %;
протягом наступних 120 днів - 1,5 %.
Розділ IV доповнено пунктом 17 згідно із Законом № 3498-IX від 22.11.2023.
Пункт 17 тимчасово, на 240 днів з дня набрання чинності Законом № 3498-IX «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», обмежує денну процентну ставку: 2,5 % — протягом перших 120 днів, 1,5 % — протягом наступних 120 днів. Календарних дат пункт не містить: строк відлічується від дня набрання чинності названим законом. Частина 5 статті 8 встановлює граничний розмір 1 % без обмеження строком.
Пов’язані статті
- Стаття 15: право споживача на відмову від договору про споживчий кредит
- Стаття 16: дострокове повернення кредиту
- Стаття 21: особливості відповідальності споживача
- Стаття 1054 ЦК України. Кредитний договір
- Стаття 1056-1 ЦК України. Проценти за кредитним договором
- Статті кодексів і законів: усі сторінки
Джерело
Закон України «Про споживче кредитування» від 15.11.2016 № 1734-VIII: стаття 8; стаття 1 (визначення термінів); пункти 2 і 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення». Редакція від 30.07.2026. Звірено 10.10.2026.
Запитання та відповіді
Яка максимальна денна процентна ставка за споживчим кредитом?
За ч. 5 ст. 8 закону максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої за формулою ч. 4, не може перевищувати 1 %.
Як розрахувати денну процентну ставку за кредитом?
За формулою ч. 4 ст. 8: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t × 100%, де ЗВСК — загальні витрати за споживчим кредитом, ЗРК — загальний розмір кредиту, t — строк кредитування в днях.
Що входить до загальних витрат за споживчим кредитом?
Проценти, комісії кредитодавця, пов’язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, та інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги кредитного посередника (за наявності) і третіх осіб, зокрема страхові й податкові платежі та платежі нотаріусам (ч. 2 ст. 8).
Чи входять штрафи за прострочення в загальні витрати за кредитом?
Ні. За ч. 2 ст. 8 до загальних витрат за споживчим кредитом не включаються платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов’язків, передбачених договором про споживчий кредит.
Хто встановлює порядок розрахунку реальної річної процентної ставки?
Національний банк України: за ч. 1 ст. 8 реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до його нормативно-правових актів.